Apa Kata Alkitab tentang Keuangan? (Tinjauan Umum)

Apa Itu Keuangan

Keuangan adalah aktivitas manusia dalam kita mengalokasikan atau bertukar sumber daya yang terkait dengan waktu. Sebagian besar artikel ini berkaitan dengan pertukaran/transaksi eksternal—yaitu, meminjam, memberi pinjaman, dan berinvestasi—bukan mengalokasikan sumber daya dalam entitas-entitas. Istilah "keuangan" di sini digunakan sebagai cara singkat untuk menyebut transaksi keuangan di antara para pihak. Fungsi-fungsi keuangan dalam rumahtangga dan institusi juga berkaitan dengan pengalokasian sumber daya pada waktu tertentu, dan dengan analogi banyak prinsip yang sama yang berlaku. Tetapi keuangan internal—seperti penganggaran atau perencanaan proyek—memiliki situasi-situasi khusus tersendiri, yang tidak dibahas dalam artikel ini.

Keuangan terjadi ketika orang yang hendak meminjam sejumlah sumber daya dalam jangka waktu tertentu melakukannya dengan membuat perjanjian dengan orang yang memiliki sumber daya lebih banyak dari yang ia butuhkan saat ini. Peminjam bersedia membayar harga (bunga) untuk mendapatkan akses saat ini ke sumber daya itu, dan pemberi pinjaman akan mendapat keuntungan atau menerima pengembalian di waktu mendatang dari melepas akses ke sumber daya saat ini tersebut. Dengan asumsi semuanya berjalan lancar, pemberi pinjaman menguntungkan peminjam dengan menyediakan sumber daya pada saat yang ia butuhkan (saat ini), sementara peminjam menguntungkan pemberi pinjaman dengan meningkatkan sumber dayanya di waktu mendatang. Jika semuanya berjalan baik, peminjam akan menggunakan sumber daya itu sedemikian rupa sehingga baik peminjam maupun pemberi pinjaman akan sama-sama diuntungkan setelah sumber daya yang dipinjam itu dikembalikan kepada pemberi pinjaman.

Secara agak resminya dapat dikatakan bahwa, keuangan adalah aktivitas manusia yang terlibat dalam alokasi dan pertukaran sumber daya dengan memerhatikan waktu. Untuk singkatnya, kita akan memakai istilah "pinjaman" untuk merujuk pada segala bentuk penyediaan sumber daya, termasuk utang, ekuitas (modal saham), derivatif (instrumen turunan), dll. Jadi pemberi pinjaman itu bisa rumah tangga/keluarga yang memiliki simpanan di bank, tetapi bisa juga para investor saham, investor ekuitas swasta, atau karyawan yang membayar iuran dana pensiun. Demikian pula, peminjam itu bisa rumahtangga/keluarga yang memiliki pinjaman dari bank, tetapi bisa juga bisnis-bisnis yang menjual saham, keluarga yang meminjam untuk membeli rumah, atau entitas-entitas pemerintah yang menerbitkan obligasi di pasar bebas. Secara umum kita akan merujuk pada transaksi-transaksi berbasis pasar yang dilakukan secara sukarela dan saling menguntungkan.[1] Kita tidak akan membahas teologi tentang jenis-jenis alokasi sumber daya non-pasar—seperti alokasi sumber daya pemerintah atau non-sukarela—yang lebih tepatnya disebut "subsidi." Dan juga, karena “keuangan” yang kita maksud adalah pertukaran sumber daya pada waktu tertentu dengan harapan akan terjadi pertukaran-balik sumber daya itu di kemudian hari, maka kita tidak akan membahas tentang pasar tenaga kerja, pasar barang dan jasa, dan lain-lainnya, yang lebih tepatnya disebut “perdagangan”.

Contoh yang paling kuno mungkin adalah meminjamkan alat berburu kepada sesama anggota suku dalam jangka waktu tertentu dengan persetujuan alat itu akan dikembalikan lagi beserta sebagian hasil buruan. Contoh yang lebih kemudian mungkin adalah meminjam benih dari tetangga dengan persetujuan sejumlah benih itu akan dikembalikan dengan sedikit tambahan pada akhir musim tanam. Lalu, ketika mata uang mulai dikembangkan, transaksi pinjam meminjam yang lebih rumit dapat ditangani dengan lebih mudah. ​​Nelayan yang berhasil bisa menjual hasil tangkapannya dan memiliki uang lebih setelahnya. Petani dapat meminjam uang itu, membeli benih, menanam padi, menjual sebagian hasil panen, dan membayar kembali modal awal dari nelayan itu ditambah bunga tertentu. Nelayan itu membantu membuat si petani berhasil dan juga sebaliknya. Dengan cara ini, orang saling menguntungkan dengan cara yang melampaui keterampilan atau kemampuan mereka sendiri. Sejarah keuangan adalah sejarah kreativitas manusia dan kerja sama sosial yang dilakukan untuk membuat sumber daya bumi pemberian-Allah lebih produktif.

Dari abad ke abad, beberapa jenis insitusi telah dikembangkan untuk sangat memudahkan pinjam-meminjam sumber daya ini. Bank-bank, bank investasi, reksa dana, badan keuangan mikro, koperasi simpan pinjam, dan berbagai lembaga lainnya telah bermunculan untuk membantu peminjam dan pemberi pinjaman saling bertemu dan bertukar atau bertukar-balik sumber daya yang sesuai dengan kebutuhan peminjam dan pemberi pinjaman. Sebagai contoh, reksa dana memungkinkan orang untuk menginvestasikan sejumlah kecil uang dalam berbagai saham dan obligasi, yang akan terlalu repot dan rumit jika diinvestasikan secara perorangan. Kontrak atau instrumen-instrumen yang digunakan dalam keuangan meliputi utang dan ekuitas serta berbagai gabungan dan turunannya yang dirancang untuk menyesuaikan kebutuhan peminjam atau penyimpan tertentu.

Tujuan Allah dalam Keuangan

Keuangan memiliki peran dalam tujuan Allah bagi manusia. Tiga tujuan utama manusia bekerja yang dinyatakan dalam Alkitab adalah untuk: i) menyatakan kemuliaan Allah, ii) terlibat dalam penatalayanan, dan iii) menunjukkan keadilan dan kasih. Kita akan membahas setiap tujuan ini sebentar lagi. Namun sebelumnya, mari kita ingat bahwa keuangan—sebagaimana halnya semua usaha manusia—juga telah menderita akibat dosa yang mendalam dan merusak. Sebagai contoh, keserakahan dan ketidakjujuran memengaruhi keuangan dalam berbagai situasi, mencemari secara langsung pelayanan bagi kemuliaan Allah, serta penatalayanan, keadilan, dan kasih manusia. Kita akan membahas dampak dosa ini secara agak lebih rinci nanti. Namun pertama-tama, mari kita menjelajahi keuangan menurut tujuan awal Allah bagi dunia, yang memberi kita gambaran sekilas tentang apa yang dimaksud Allah dan apa yang bisa terjadi melalui penebusan Kristus.

Keuangan Membantu Menyatakan Kemuliaan Ciptaan Allah

Dalam narasi Alkitab, Allah menciptakan segala sesuatu untuk kemuliaan dan kehormatan-Nya (Kolose 1:16, Wahyu 4:11). Dasar-dasar keuangan—seperti halnya semua ciptaan—menyatakan kreativitas Allah yang tak tertandingi. Allah menciptakan waktu—musim-musim, tahun-tahun, dan umur/masa hidup. Allah menenun kita agar kita memiliki keinginan dan kemampuan untuk hidup dan berkembang dalam komunitas dengan jalinan interaksi sosial yang kaya, yang salah satunya dengan berbagi sumber daya dari waktu ke waktu. Ketika kita berbagi sumber daya dari waktu yang satu ke waktu yang lain dalam jaringan relasi sosial, kita mengambil bagian dalam penciptaan-Nya yang melimpah dan menghidupkannya dengan kreativitas dan kasih yang Dia berikan pada kita sesuai citra-Nya. Seperti musik yang indah dan makanan yang lezat, keuangan menyatakan kemuliaan Allah dengan menunjukkan kemahakuasaan dan kreativitas-Nya dalam ciptaan-Nya. Kita akan mengembangkan penghargaan tentang kemuliaan Allah yang lebih rinci di bagian berikutnya saat kita melihat bahwa Allah telah menciptakan delapan dasar spesifik dalam keuangan.

Keuangan Membantu Kita Memenuhi Mandat Ciptaan Sebagai Penatalayan Yang Baik

Penatalayanan adalah pemenuhan mandat Allah untuk memenuhi bumi, menaklukkan (atau memerintah), mengerjakan, dan memeliharanya (Kejadian 1:28-30, Kejadian 2:15). Ciptaan Allah yang mula-mula ditunjukkan di kitab Kejadian sebagai taman yang dipenuhi berbagai tumbuhan, hewan, dan manusia dalam persekutuan yang sempurna dengan Allah. Taman itu baik, tetapi tidak dimaksudkan untuk tetap seperti itu selamanya. Ketika Alkitab melihat ke depan kepada penggenapan ciptaan Allah, Alkitab menunjukkan pada kita dunia yang penuh dengan orang-orang dari setiap suku bangsa yang memuji Allah. Mereka tidak lagi berada di taman, tetapi di kota yang memiliki fondasi, tembok, pintu gerbang, jalan dengan deretan pepohonan, besi, emas, hewan peliharaan, dan kapal-kapal dagang (Yesaya 60, Wahyu 21). Pengembangan ciptaan dari taman menjadi kota yang dipenuhi manusia dan unsur-unsur budayanya adalah kesimpulan dari mandat Allah untuk memenuhi bumi, menaklukkan, mengerjakan, dan memeliharanya. Meskipun ciptaan Allah yang mula-mula itu sempurna dan sarat sumber daya, ciptaan ini belum selengkap yang Allah mau jadikan. Mouw berpendapat bahwa “Allah sejak semula bermaksud agar manusia memenuhi bumi dengan berbagai proses, pola, dan produk pembentukan budaya.”[1] Kita adalah tangan-tangan kreatif Allah yang melanjutkan karya kreatif-Nya, untuk membangun dengan kasih karunia Allah di atas fondasi ciptaan-Nya yang sempurna dan kaya. Van Duzer berpendapat bahwa ciptaan Allah yang sempurna, meskipun belum lengkap, merupakan fondasi yang sangat baik untuk bisnis.[2]

Mengalokasikan sumber daya dengan baik dari waktu ke waktu agar terus berkembang sangat penting dalam memenuhi mandat ciptaan ini. Contoh-contoh tentang bagaimana keuangan membantu manusia dalam mematuhi mandat ciptaan Allah meliputi: menabung uang untuk membeli benih di musim tanam, mengumpulkan modal untuk membeli alat pertambangan yang akan menghasilkan bijih besi di tahun-tahun mendatang, keluarga muda yang meminjam uang untuk membeli rumah, dan masyarakat yang menerbitkan obligasi untuk mendirikan sekolah. Keuangan menyediakan pengalokasian sumber daya yang berorientasi ke depan yang diperlukan untuk pertumbuhan. Keuangan menyediakan sumber daya bagi orang-orang yang memiliki peluang terbesar untuk meningkatkan sumber dayanya di waktu mendatang, dan kemudian membagikan peningkatan sumber daya itu kepada orang yang meminjamkan sumber daya berlebih, yang tidak akan produktif jika tidak dipinjamkan. Tanpa keuangan, orang hanya akan hidup setiap hari dengan sumber daya yang bisa mereka peroleh pada hari itu, atau yang telah mereka kumpulkan secara pribadi pada hari-hari sebelumnya. Pertumbuhan ekonomi yang telah dialami manusia dari abad ke abad tidak mungkin terjadi tanpa keuangan. Manusia tidak mungkin berkembang tanpa meminjam dan meminjamkan.[3]

Allah memberi kita mandat bukan hanya untuk mengelola ciptaan-Nya, tetapi juga untuk merawatnya.[4] Karena meminjam dan meminjamkan pada dasarnya melibatkan lintas-waktu, keuangan mendorong perspektif jangka panjang dalam pengambilan keputusan. Orang yang mengajukan pinjaman hipotek (semacam KPR) untuk membeli rumah cenderung akan merawat lebih baik daripada orang yang menyewa rumah jangka pendek. Sebaliknya, aktivitas-aktivitas yang tidak berkelanjutan sulit mendapat pendanaan. Siapa yang mau meminjamkan uang kepada perusahaan kayu yang terlalu cepat menebang pohon-pohon sampai kayunya akan habis dalam waktu beberapa tahun saja? Keuangan juga memungkinkan peningkatan modal dari mengurangi pemakaian sumber daya alam untuk operasional. Sebagai contoh, sebuah kota dapat meminjam uang untuk mengembangkan sistem transportasi umum, yang akan lebih memanfaatkan sumber daya karbon/energi milik Allah dan juga memberikan pemasukan dana pensiun bagi para investor obligasi daerah.

Keuangan Dapat Menjadi Sarana Keadilan dan Kasih

Keuangan memungkinkan terjadinya aktivitas-aktivitas tertentu yang menunjukkan keadilan dan kasih. Kami mengadopsi pandangan keadilan Wolterstorff yang berpendapat bahwa setiap orang harus diperlakukan dengan rasa hormat yang pantas atas hak-hak mereka sebagai manusia.[1] Pandangan teistik Wolterstorff mendasarkan hak-hak manusia ini semata-mata pada fakta bahwa setiap manusia dikaruniai kehormatan untuk dikasihi Allah. Jadi, “Oleh karena keterikatan Allah pada manusia, orang yang menyakiti manusia juga bersalah pada Allah.”[2] Relasi Allah-manusia inilah yang melahirkan hak-hak manusia, yang kemudian membentuk wawasan kita tentang keadilan. Kami juga memakai konsep “kepedulian” kasih Wolterstorff yang ia sebut “care-agapism”—yaitu berusaha mewujudkan kesejahteraan orang lain sebagai tujuan itu sendiri dan dengan rasa hormat yang pantas bagi orang itu sebagai manusia.[3] Ia berpendapat bahwa kasih sebagai kepedulian adalah cara terbaik untuk memahami kasih yang alkitabiah (agape), karena kepedulian menggabungkan keadilan dengan kasih. “Kepedulian mencakup upaya agar orang yang dikasihi diperlakukan dengan adil. Dan kepedulian adalah kasih yang biasanya untuk mengasihi diri sendiri, yang Yesus hubungkan dengan Allah untuk kita, dan Yesus perintahkan pada kita untuk Allah dan sesama. Memahami kasih sebagai kepedulian memberi kita wawasan yang terpadu tentang keempat manifestasi kasih.”[4] Kepedulian meliputi tindakan yang bisa mengandung risiko atau memerlukan pengorbanan tertentu dari pihak yang mengasihi.

Kasih yang diwujudkan dengan kepedulian sesuai dengan pandangan Kristen tentang keadilan dan kasih. Contohnya, Chris Wright menunjukkan bahwa tema-tema pokok Alkitab tentang kebenaran dan keadilan merupakan konsep-konsep yang berkaitan erat yang berarti "apa yang perlu dilakukan dalam situasi atau relasi tertentu" untuk mengembalikan segala sesuatu kepada yang semestinya.[5] Wright lalu berpendapat bahwa Allah memilih Abraham secara khusus untuk memajukan misi-Nya dalam memberkati bangsa-bangsa dengan keadilan dan kebenaran.[6] Ini berarti bahwa alasan Allah memilih kita juga untuk memberkati orang-orang di sekitar kita dengan keadilan dan kebenaran. Pandangan Wright memberi kita alasan untuk benar-benar mempraktikkan kasih ini. Kita diberi amanat oleh Allah untuk memberkati orang-orang di sekitar kita dengan menunjukkan kasih, yaitu dengan mewujudkan kesejahteraan mereka dengan cara yang menghormati mereka sebagai orang-orang yang dikasihi Allah.

Dan kepada siapa kita perlu menunjukkan kasih dan keadilan ini? Yesus berkata bahwa ajaran-Nya yang terpenting adalah mengasihi Allah dengan segenap hati, pikiran, jiwa, dan kekuatan kita dan mengasihi sesama seperti diri kita sendiri (Matius 22, Markus 12, Lukas 10), yang menggemakan ajaran Musa sebelumnya.[7] Perumpamaan Yesus tentang orang Samaria yang baik hati menjelaskan bahwa sesama kita adalah siapa saja yang dapat kita tunjukkan kasih dan keadilan, bahkan orang-orang yang tak punya hubungan dengan kita sebelumnya. Atau seperti dikatakan Wolterstorff, “Saya menganggap Yesus memerintahkan kita untuk siaga melakukan kewajiban yang dibebankan pada kita oleh kebutuhan siapa saja yang kita temui.”[8]

Konsep keadilan dan kasih Wolterstorff berguna untuk memahami tujuan keuangan yang dimaksudkan Allah karena dua alasan. Pertama, keuangan dapat bermanfaat untuk mewujudkan kesejahteraan orang lain dengan rasa hormat yang pantas bagi orang itu sebagai manusia. Keuangan menyediakan akses kepada sumber daya. Sumber daya yang disediakan keuangan untuk dialokasikan-kembali dapat membantu orang berkembang, dan berbagi sumber daya secara sukarela dan saling menguntungkan adalah cara yang sangat baik, meskipun bukan satu-satunya cara, untuk menunjukkan rasa hormat yang pantas kepada orang lain. Inilah hakikat keadilan. Jika Anda tidak memiliki sumber daya yang Anda butuhkan saat ini untuk produktif, dan jika Anda bersedia membagikan sebagian peningkatan sumber daya itu pada saya nanti, maka wajar jika kita meminjamkan, meminjam, dan membayar kembali dengan saling menghormati. Kedua, keuangan dapat menjadi sarana untuk mengasihi sesama—dalam arti peduli dengan kesejahteraan mereka—orang-orang yang bahkan tidak memiliki hubungan pribadi dengan kita atau tinggal di dekat kita. Manajemen keuangan yang terstruktur baik— dengan sistem hukum yang baik—memungkinkan orang asing untuk meminjam dan meminjamkan dengan keyakinan akan mendapat hasil/pengembalian yang pantas. Dengan cara ini, kita dapat berbagi sumber daya untuk saling menguntungkan jauh di luar lingkup kita sendiri. Tidak semua manajemen keuangan mewujudkan keadilan dan kasih dengan cara ini, tetapi semua seharusnya dapat dan melakukan yang seperti ini. Chaplin mendorong kita untuk merombak institusi-institusi, mungkin secara radikal, agar dapat “mewujudkan norma utama kasih” dan berfungsi sebagai “saluran” kasih dan keadilan.[9]

Dasar-dasar Keuangan Diciptakan oleh Allah

Allahlah yang memilih menciptakan kita dengan cara tertentu yang memungkinkan adanya keuangan. Ini bukan berarti Allah menciptakan institusi atau sistem keuangan tertentu, tetapi bahwa manusia diciptakan dengan cara yang memberi peran pada keuangan dalam tujuan Allah. Konsep ini sangat penting dalam teologi kita. Jika Allah tidak menciptakan dasar-dasar keuangan, maka keuangan itu murni penemuan manusia yang tidak memiliki peran apa pun dalam tujuan Allah bagi manusia. Namun, jika Allah menciptakan dasar-dasar keuangan, maka Dia pasti melakukannya untuk suatu tujuan, dan tujuan itu harus sesuai dengan kehendak-Nya yang dinyatakan. Kita akan membahas delapan dasar keuangan ini untuk melihat apakah hal itu benar-benar lahir dari penciptaan Allah.[1]

Kita Terikat-Waktu

Allah menciptakan dunia dengan waktu dan tempat untuk hidup manusia yang terbatas. Melalui penciptaan Allah, kita memiliki hari-hari, musim-musim, generasi-generasi, dan umur/masa hidup (Kejadian 1, Mazmur 104).[1] Selanjutnya, kita perlu menyadari tentang waktu dan akan dimintai pertanggungjawaban atas waktu hidup kita (Mazmur 90:12, Pengkhotbah 3, Amsal 6:6-11, Amsal 20:4). Kana berpendapat bahwa waktu adalah sumber daya Allah dan kita sebagai pengelola waktu.[2]

Mengalokasikan sumber daya di antara orang-orang dari berbagai periode waktu merupakan dasar yang menopang keuangan. Sumber daya keuangan dibutuhkan selama beberapa hari oleh karena waktu produksi atau pengiriman, atau beberapa bulan oleh karena bisnis musiman, atau setengah tahunan karena berkaitan dengan musim tanam, atau selama beberapa tahun untuk pengembangan dan peluncuran produk baru, atau puluhan tahun untuk membangun pabrik atau membeli rumah, atau hampir seumur hidup untuk tabungan pensiun. Di dunia dengan kebutuhan, peluang, dan ketersediaan sumber daya yang bervariasi dari waktu ke waktu, keuangan merupakan sarana utama untuk menyesuaikan sumber daya dengan kebutuhan dari waktu ke waktu.

Kita Makhluk Sosial

Manusia diciptakan untuk menjadi makhluk sosial dan hidup dalam komunitas, dan kita memiliki hasrat untuk bersama orang lain. Sebagaimana dikatakan Allah, “Tidak baik kalau manusia itu seorang diri saja” (Kejadian 2:18). Lagipula, kita diciptakan segambar dengan Allah (Kejadian 1:26-27; 2 Korintus 3:8), dan Tritunggal Yang Mahakudus yang berada dalam kesatuan yang sempurna merupakan model komunitas untuk kita (Galatia 4:1-7). Sebagai bentuk cara berbagi sumber daya di antara manusia, keuangan pada dasarnya merupakan aktivitas sosial. Dengan menciptakan kita sebagai makhluk sosial, Allah meletakkan dasar untuk pertukaran sumber daya, yang bentuk krusialnya adalah keuangan.

Kita Heterogen

Manusia diciptakan dengan beragam keterampilan, kebutuhan, dan keinginan. Di Alkitab, kita melihat keberagaman dalam ciptaan Allah ini ketika Dia mengaruniakan berbagai macam keterampilan kepada manusia untuk membangun tabernakel (Keluaran 35:30-36:5) dan membangun kembali Yerusalem sekembalinya sisa-sisa umat Allah dari pembuangan di Babel (Ezra 7:6-7; Nehemia 1, 2). Paulus mengajarkan bahwa setiap kita diberi karunia yang berbeda-beda (1 Korintus 12:12-31). Selain itu, karena kita semua tidak dilahirkan pada waktu yang sama, masyarakat manusia memiliki beragam tingkat usia dan tahap kehidupan. Sebagian orang masih kecil dan belum dapat mencari makan dan mengusahakan tempat tinggal sendiri, sebagian orang muda lainnya baru saja mulai dapat melakukannya, dan sebagian orang lainnya lagi sedang berada pada masa-masa sangat produktif dan memiliki sumber daya yang melebihi kebutuhan mereka saat ini, sementara yang lainnya lagi sudah lanjut usia dan membutuhkan bantuan untuk menopang diri sendiri, atau perlu memanfaatkan sumber daya yang dikumpulkan pada tahun-tahun kehidupan mereka sebelumnya.

Keberagaman atau heterogenitas ini merupakan dasar dalam pasar keuangan karena pada suatu saat sebagian orang akan memiliki sumber daya yang berlebih, sementara yang lain memiliki kebutuhan atau peluang untuk memakai sumber daya yang tidak mereka miliki saat ini. Sebagai contoh, sebagian dari kita mungkin perlu meminjam uang untuk mengejar peluang bisnis atau membangun infrastruktur demi memenuhi kebutuhan masyarakat yang belum terpenuhi. Sementara yang lain akan menjadi penyimpan dalam periode tertentu kehidupan mereka dan dapat meminjamkannya untuk memenuhi kebutuhan orang yang meminjam.

Kita Bertindak Sebagai Perwakilan

Manusia diciptakan untuk bertindak bagi orang lain, untuk menjadi penatalayan atau perwakilan. Contoh utamanya adalah Allah memerintahkan kita untuk mengurus ciptaan-Nya dan mengelola anugerah-Nya (1 Petrus 4:10). Kita juga tahu bahwa Allah memanggil Yusuf untuk bertindak sebagai penatalayan bagi Potifar dan juga Firaun (Kejadian 39:2-6; 41:41-44). Perumpamaan Yesus tentang talenta menjelaskan bahwa kita adalah para penatalayan-Nya dan akan dimintai pertanggungjawaban atas tindakan yang Dia inginkan dari kita (Matius 25:14-30).

Keuangan tergantung pada orang-orang yang bertindak sebagai perwakilan atau penatalayan bagi orang lain. Para eksekutif bertindak sebagai perwakilan bagi para pemegang saham perusahaan. Manajer reksa dana bertindak atas nama para investor dalam memutuskan saham-saham atau obligasi yang akan diinvestasikan. Para pengacara memakai keahliannya untuk melayani kepentingan klien mereka dalam transaksi-transaksi keuangan. Keseluruhan cabang literatur keuangan didedikasikan untuk memahami dengan lebih baik berbagai relasi para perwakilan di bidang keuangan. Keuangan bisa ada karena Allah menciptakan manusia dengan kemampuan untuk bertindak bagi kepentingan orang lain.

Kita Membuat Janji-janji

Allah adalah Allah yang membuat janji dan perjanjian. Cerita Alkitab adalah cerita tentang janji-janji Allah yang ditepati. Manusia diciptakan menurut gambar-Nya, dan karenanya kita memiliki cerita-cerita Alkitab tentang manusia yang membuat janji kepada satu sama lain. Contohnya, cerita Rut bergantung pada janji-janji di antara orang-orang dari bangsa yang berbeda (Rut 1:16-18). Paulus merujuk pada janji-janji manusia di Galatia 3:15. Manusia diciptakan untuk dapat membuat dan menepati janji kepada satu sama lain.

Setiap instrumen keuangan adalah janji di antara dua pihak atau lebih, yang tidak akan mungkin terjadi jika janji-janji bukan bagian dari ciptaan Allah. Pinjaman hipotek (Kredit Pemilikan Rumah) adalah janji untuk membayar sejumlah uang tertentu setiap bulan. Selembar saham adalah janji untuk menerima dividen (pembagian keuntungan) di masa mendatang dan hak untuk memilih anggota dewan. Dalam ekonomi modern, beberapa janji kita cenderung menjadi sangat rumit dan rinci sehingga biasanya dibuat tertulis. Tetapi perjanjian tertulis ini pada dasarnya menunjukkan kemampuan kita yang diciptakan untuk membuat dan menepati janji. Kemampuan ini begitu sentral dalam keuangan sehingga Alkitab mengajar kita untuk tidak berjanji berlebihan dalam keuangan kita (Amsal 22:26-27).

Kita Tidak Mahatahu

Manusia tidak mengetahui segalanya, dan setiap kita secara individu hanya mengetahui sebagian kecil saja dari yang dapat diketahui. Allah menciptakan setiap kita dengan keunikan pikiran yang berbeda dari orang lain dalam menerima, memproses, dan mengingat berbagai hal. Usaha manusia tergantung pada setiap kita yang memakai pengetahuan kita masing-masing untuk kebaikan bersama, bukan pada setiap kita yang mempelajari segala hal yang dibutuhkan untuk berhasil.

Pengetahuan yang terbatas dan informasi yang tidak seimbang dimediasi oleh pasar-pasar keuangan. Ini berarti ketika suatu pinjaman dibuat, peminjam lebih memiliki informasi tentang kemampuannya melunasi daripada pemberi pinjaman. Ini berarti ketika kita membeli saham, penjual kemungkinan mengetahui sesuatu tentang saham itu yang tidak kita ketahui. Ketidakseimbangan ini akan memengaruhi kesediaan kita untuk berpartisipasi dalam pasar keuangan dan memengaruhi harga keuangan. Keuangan dibangun di atas dua kewajiban yang mengubah informasi tidak seimbang dari sebagai penghalang menjadi peluang. Pertama, kita menggunakan janji untuk menyatakan kepastian tentang informasi yang kita miliki yang tidak dimiliki pihak lain. Janji saya untuk membayar hipotek, dengan sanksi bisa kehilangan rumah, memberi Anda keyakinan untuk menyimpan uang di bank yang membiayai hipotek itu, meskipun Anda tidak mengetahui perkiraan penghasilan saya di masa depan. Kedua, kita melarang pemalsuan informasi dalam transaksi keuangan. Jika dokumen investasi Anda mengatakan ada pasar senilai $3 miliar untuk produk-produk yang seperti Anda miliki, informasi ini pasti akurat. Karena itu, kita dapat memanfaatkan informasi yang diberikan orang lain, meskipun kita tidak memiliki pengetahuan sendiri tentang keakuratannya.

Kita Menciptakan Sumber Daya untuk Masa Depan Yang Tidak Kita Ketahui

Allah menciptakan risiko karena kita tidak tahu apa yang akan terjadi di masa depan (Pengkhotbah 8:7). Tetapi Allah menciptakan kita dengan kemampuan untuk memengaruhi kejadian-kejadian di masa depan, khususnya dengan kemampuan menciptakan hal-hal baru yang akan terwujud di masa depan. Miller menguraikan tiga pandangan tentang risiko, dan yang ketiga adalah “penciptaan peluang” di mana imajinasi dan kreativitas manusia membuat masa depan tak bisa diprediksi karena kita mungkin—atau mungkin tidak—dapat mewujudkan sesuatu yang sebelumnya tidak ada.[1] Selaras dengan ini, Buchanan dan Vanberg (1991) berpendapat bahwa pasar paling baik dipahami sebagai proses kreatif, bukan proses penemuan atau pengalokasian.[2] Menurut rancangan Allah, masa depan bukanlah hal yang sudah pasti, tetapi proses yang masih berlangsung yang dipengaruhi oleh pilihan manusia.

Risiko ini sangat berdampak pada keputusan-keputusan keuangan.[3] Sebagian besar instrumen keuangan dan penetapan harga instrumen menunjukkan ketidakpastian ini. Pengajuan pinjaman ditolak karena ketidakpastian, atau diberi harga lebih tinggi untuk mengimbangi persentase yang diperkirakan gagal. Harga saham naik turun karena ketidakpastian. Perjanjian utang disertai syarat pelaporan dan jaminan karena ketidakpastian. Pasar-pasar keuangan sangat dipersulit oleh ketidakpastian, meskipun memberi manfaat yang besar juga bagi masyarakat karena risiko itu bisa dikelola dan dialokasikan- kembali melalui mekanisme keuangan.

Kita Pengambil Risiko

Allah menciptakan kita untuk dapat mengambil risiko dan memberikan dukungan alkitabiah untuk mengambil risiko (Kejadian 1:28-30; 2:15; Matius 25:14-30; Lukas 19:11-27; Yohanes 12:24). Kita diciptakan menurut gambar Allah yang mengambil risiko, yang telah mengambil “risiko dengan menciptakan dunia yang unik dan manusia berkehendak bebas untuk menguasainya.” [1] Allah menciptakan kita agar kita mengalami risiko, tetapi kita tahu bahwa Allah memelihara.[2] Namun, kita juga diberi banyak pengajaran Alkitab agar bijaksana dalam mengambil risiko.[3] Gregersen mendefinisikan risiko sebagai gabungan dari peristiwa-peristiwa alam, peristiwa-peristiwa dalam masyarakat, dan makna yang dibawanya pada seseorang.[4] Gregersen mengutip Luhmann yang berpendapat bahwa percaya adalah posisi bersedia mengambil risiko, yang menciptakan siklus positif antara kepercayaan dan risiko. Gregersen berpendapat bahwa Alkitab mengajarkan “dunia diciptakan oleh Allah yang baik dengan cara sedemikian rupa sampai mendorong sikap berani mengambil risiko dan menerima ganjarannya dalam jangka panjang.”[5]

Sikap manusia terhadap risiko sangat penting dalam keuangan. Orang biasanya bersedia mengambil risiko tertentu tetapi tidak terlalu banyak, dan banyaknya bervariasi tergantung individu dan situasi. Kemampuan mengambil risiko serta keengganan mengambil risiko yang tidak perlu ini adalah bagian dari rancangan penciptaan Allah. Allah dengan hikmat-Nya telah menciptakan kita dengan kemampuan bawaan untuk menyeimbangkan risiko dengan ganjaran, dan kita melihat hal ini tercermin pada harga-harga keuangan. Dengan kesadaran ini kita dapat mengakui bahwa risiko yang dipahami dan dikelola sesuai dengan rancangan penciptaan Allah.

Kesimpulan tentang Dasar-dasar Keuangan Yang Diciptakan Allah

Delapan aspek penciptaan ini—khususnya penciptaan manusia—membentuk fondasi keuangan. Keuangan menjembatani kesenjangan-kesenjangan yang dapat menghalangi orang memanfaatkan sumber daya yang tidak terpakai untuk menumbuhkan dan meningkatkan produktivitas manusia serta berbagi sumber daya secara sosial untuk saling menguntungkan. Dengan kata lain, keuangan mengubah kondisi-kondisi kehidupan manusia menjadi kesempatan-kesempatan untuk memuliakan Allah, melayani sebagai pengelola ciptaan, dan saling peduli dengan keadilan dan kasih.

Institusi-institusi Keuangan

Untuk melengkapi analisis teologis kita tentang keuangan, kita perlu menunjukkan dengan tepat bagaimana orang dapat mengembangkan institusi-institusi keuangan yang mendatangkan kemuliaan, penatalayanan, keadilan, dan kasih dari dasar-dasar yang diciptakan Allah. Institusi yang dimaksudkan di sini adalah struktur-struktur dan mekanisme-mekanisme yang dipakai masyarakat untuk menata aktivitasnya. Empat institusi keuangan utama adalah mata uang, perantara, instrumen, dan harga. Di bagian ini kita akan membahas keempat institusi ini masing-masing, dan menunjukkan bagaimana keempatnya dibangun di atas dasar-dasar Allah dan menjadi cara untuk kita menanggapi Allah dengan taat melalui penatalayanan, keadilan, dan kasih. Di sepanjang jalan kita juga akan membahas beberapa pertanyaan yang muncul.

Van Duzer berpendapat bahwa institusi-institusi bisa termasuk kekuasaan-kekuasaan dan pemerintah-pemerintah yang disebutkan dalam Alkitab, dan dengan demikian diciptakan Allah untuk kebaikan.[1] Ia menyimpulkan bahwa Kolose 1:16-17 bisa jadi merujuk pada institusi-institusi seperti bisnis atau pasar.[2] Ia mengutip Yoder yang berpendapat bahwa Allah menciptakan institusi-institusi untuk memberi "keteraturan, sistem, tatanan" pada ciptaan-Nya.[3] Selaras dengan ini, kami menganut pandangan yang optimistis tentang keuangan; pandangan keuangan "yang dimaksudkan Allah". Selanjutnya kita melihat bahwa maksud Allah tentang keuangan dipengaruhi oleh kejatuhan manusia, dan menyadari bahwa institusi-institusi keuangan dapat, dan sedang, digunakan untuk menimbulkan kerusakan besar dalam masyarakat; dengan menunjukkan penatalayanan yang buruk dan tidak berkeadilan dan kasih kepada sesama manusia.

Mata Uang

Allah memampukan manusia untuk merepresentasikan nilai material melalui media yang tahan lama, dapat disimpan, dan dapat dipindahkan. Dalam rancangan penciptaan-Nya yang mula-mula, Allah sudah menciptakan beberapa unsur fisik seperti emas, tampak menarik, kecil, dan relatif langka. Dia juga menciptakan dalam diri manusia kemampuan untuk mengenali dan memberikan nilai pada benda-benda itu. Kemudian, Allah mengizinkan manusia membentuk pemerintah-pemerintah yang akan menggunakan sumber daya yang tidak langka, seperti kertas, untuk merepresentasikan sumber daya yang langka, seperti emas, yang pada waktunya dapat ditukar dengan berbagai macam sumber daya.[1] Di zaman modern kita memiliki uang yang sangat mudah dipindahkan (dan hampir tanpa biaya jika dipindahkan secara elektronik) dan yang memberi akses kepada sumber daya riil seperti makanan, perumahan, pendidikan, dan barang-barang modal produksi. Dapat mengalokasikan sumber daya dengan mudah melalui mata uang merupakan bagian yang penting dari memenuhi mandat penatalayanan atas ciptaan.

Alkitab berisi banyak pengajaran tentang uang. Beberapa pengajaran yang terkenal adalah bahwa “cinta uang adalah akar dari segala kejahatan” (1 Timotius 6:10) dan “Kamu tidak dapat mengabdi kepada Allah dan kepada Mamon” (Matius 6:24). Pengajaran-pengajaran ini bukan tentang uang sebagai alat tukar, tetapi lebih tentang sikap manusia terhadap uang dan kekuatan yang ditunjukkannya pada kita. Tetapi, uang sebagai alat tukar bukanlah akar kejahatan. Uang sebagai alat tukar adalah berkat yang dimungkinkan oleh Allah.[2]

Perantara

Perantara adalah institusi-institusi yang "memproses ulang" sumber daya dari pemberi pinjaman dalam bentuk yang bermanfaat bagi peminjam. Contoh yang sederhana adalah ketika bank menjadi perantara di antara beberapa penyimpan dan satu peminjam utang bisnis. Institusi perantara mencakup semua jenis bank, tetapi ada juga beberapa jenis perantara lain yang penting seperti dana pensiun, perusahaan asuransi jiwa, reksa dana, dana ekuitas swasta, dana lindung nilai, dan entitas-entitas sekuritisasi. Bahkan transaksi keuangan yang "menghilangkan perantara"—seperti ketika perusahaan meminjam uang dengan menerbitkan obligasi bagi pemberi pinjaman, bukan meminjam dari bank—biasanya juga melalui semacam perantara tertentu, seperti bank investasi. Setiap entitas keuangan yang mengumpulkan uang penyimpan dan menginvestasikannya dalam bentuk obligasi bagi peminjam menjalankan fungsi sebagai perantara keuangan. Perantara-perantara ini berfungsi karena Allah menciptakan manusia sebagai makhluk sosial dan heterogen, untuk bertindak sebagai perwakilan, membuat janji-janji, dan menjadi pengambil risiko yang bijaksana.

Perantara memungkinkan manusia memenuhi mandat penatalayanan Allah dengan dua cara utama. Pertama, perantara membangun jaringan para peminjam dan pemberi pinjaman, dan menginvestasikan sumber daya mereka untuk mengidentifikasi dan membangun kepercayaan di antara para pihak. Anda mungkin tidak akan pernah meminjamkan uang kepada orang asing untuk membeli rumah, tetapi Anda bisa menyimpan uang di bank yang meminjamkannya kepada orang asing. Anda memercayai bank karena Anda tahu bank itu memiliki proses untuk memastikan pinjaman itu aman karena diberikan kepada peminjam yang tepat. Kedua, perantara membuat sumber daya dapat ditingkatkan dengan menggabungkan sumber daya banyak penyimpan. Anda tidak dapat meminjamkan cukup uang untuk seseorang membeli rumah, tetapi bank dengan ribuan atau jutaan deposan dapat menggabungkan uang mereka untuk memungkinkan pemberian pinjaman yang besar.

Salah satu cara perantara menunjukkan keadilan adalah dengan memungkinkan keluarga non-elit dan usaha kecil memperoleh akses ke sumber daya. Tanpa perantara, akses sebuah rumahtangga/keluarga ke sumber daya hanya akan terbatas pada relasi-relasi sosial keluarga itu saja. Keluarga-keluarga miskin kemungkinan akan tetap miskin. Dengan adanya perantara, keluarga miskin dapat meminjam sumber daya untuk membeli rumah, mobil, membiayai pendidikan tinggi, atau memulai usaha kecil. Begitu pula dengan usaha-usaha kecil yang tidak punya ukuran atau reputasi untuk menerbitkan obligasi langsung kepada investor. Semua ini memungkinkan terciptanya masyarakat yang lebih adil.

Perantara memungkinkan peminjam dan penyimpan untuk saling peduli kepada satu sama lain, yang seperti telah kita ketahui merupakan tindakan kasih. Perantara memungkinkan peminjam memperoleh dana yang dibutuhkan dengan lebih mudah dan murah daripada jika hanya bergantung pada keluarga dan teman. Perantara juga memungkinkan penyimpan menabung untuk masa depan dengan risiko lebih rendah dan hasil lebih tinggi dibandingkan dengan menyembunyikan uang itu di bawah kasur atau hanya meminjamkannya kepada kenalan. Meskipun penyimpan dan peminjam tidak pernah bertemu, mereka saling peduli dengan berbagi sumber daya melalui cara ini.

Dapatkah Kita Benar-benar Mengasihi Seseorang melalui Perantara?

Jika keuangan adalah sarana kepedulian dan kasih, melakukan keuangan dengan perantara menimbulkan satu pertanyaan. Dapatkah kita mengasihi orang yang bahkan tidak kita kenal?

Tentu saja kita dapat menunjukkan kasih kepada orang yang tidak kita kenal. Banyak dari kita yang mengenal lembaga-lembaga dalam masyarakat yang memungkinkan orang menunjukkan kasih kepada satu sama lain melintasi jarak dan waktu. Sebagai contoh, karyawan dan donatur LSM-LSM seperti Oxfam, World Vision, dan Palang Merah, melakukan tindakan kasih kepada orang-orang yang membutuhkan di seluruh dunia, meskipun mereka benar-benar tidak mengenal orang-orang yang mereka kasihi itu. Bahkan sesungguhnya pekerjaan yang mengembangkan organisasi-organisasi itu pun merupakan tindakan kasih kepada sesama manusia.[1] Demikian juga, meskipun kita biasanya tidak memikirkan hal ini, para penyimpan yang menabung uang di bank yang memungkinkan peminjam menggunakan sumber daya itu untuk jangka waktu tertentu, bisa melakukan tindakan kasih kepada peminjam itu meskipun identitas orang yang sebenarnya tidak diketahui oleh penyimpan.

Namun hal ini dapat menunjukkan adanya kemungkinan ketegangan antara penatalayanan dan kasih. Perantara-perantara yang lebih besar tampaknya dapat melakukan penatalayanan yang lebih baik karena mereka memiliki peluang untuk meminjam dan meminjamkan di berbagai pasar di seluruh dunia. Tetapi perantara-perantara lokal yang lebih kecil dengan relasi-relasi yang lebih sempit mungkin dapat menunjukkan kasih dengan lebih baik karena mereka bisa mengenal nasabah lebih dekat. Bank nasional besar bisa melakukan penatalayanan yang lebih optimal, dan bank lokal kecil bisa menunjukkan kasih yang lebih intim. Teologi kita akan mendorong bank-bank dan nasabah-nasabah untuk memikirkan potensi pertukaran ini ketika membuat keputusan tentang skala bank mereka. Jika sebuah bank memilih untuk menjadi besar, hal itu harus dilakukan dengan tujuan yang jelas untuk melakukan penatalayanan terbaik secara geografis maupun skalanya. Jika sebuah bank memilih untuk tetap kecil, hal itu harus dilakukan dengan misi yang jelas untuk menjadi sangat baik dalam kasih.[2] Para deposan juga harus memikirkan pertukaran yang sama ketika memutuskan di mana mereka akan melakukan aktivitas perbankan mereka.

Instrumen

Instrumen keuangan adalah janji di antara dua pihak atau lebih dengan kebutuhan sumber daya yang berbeda yang dirancang untuk memungkinkan kedua pihak menjadi pengambil risiko yang bijaksana ketika masa depan tidak diketahui. Seperti sudah disampaikan di atas, Allah menciptakan manusia untuk menjadi orang yang menepati janji. Unsur penciptaan ini bersama fakta bahwa Allah menciptakan manusia sebagai makhluk sosial, heterogen, terikat waktu, dan menjadi pengambil risiko yang bijaksana di dunia yang tidak pasti ini menghasilkan instrumen-instrumen keuangan. Instrumen keuangan adalah produk-produk yang "dihasilkan" perantara-perantara untuk memenuhi kebutuhan penyimpan dan peminjam dan memungkinkan manusia menaati mandat penciptaan Allah serta menunjukkan keadilan dan kasih dengan cara-cara yang signifikan.

Instrumen keuangan memungkinkan penatalayanan yang baik karena bisa dirancang sesuai dengan risiko, hasil, dan profil waktu peluang penatalayanan tertentu. Jadi, jika perusahaan peminjam memiliki proyek tertentu yang hasilnya sangat bergantung pada masa depan yang tidak pasti (dengan kata lain, berisiko), maka sebuah instrumen keuangan dapat diciptakan untuk mengantisipasi risiko ini dan membantu penyimpan dan peminjam saling menyepakati bagaimana persisnya berbagi sumber daya yang dibutuhkan, yang sangat mungkin dengan instrumen jenis-ekuitas.

Instrumen keuangan juga memungkinkan terciptanya masyarakat yang lebih adil. Instrumen dapat disesuaikan dengan kebutuhan anggota masyarakat yang paling membutuhkan. Pinjaman usaha kecil adalah instrumen yang telah memberi banyak sekali peluang kepada para wirausahawan untuk melayani masyarakat. Pinjaman mahasiswa adalah instrumen yang telah menyediakan peluang besar bagi kaum muda yang keluarganya tidak dapat menabung cukup dana untuk pendidikan. Instrumen-instrumen yang dirancang khusus untuk digunakan dalam kredit-mikro juga memungkinkan keadilan. Pinjaman khusus perumahan dengan uang muka yang lebih kecil dan asuransi pemerintah telah memungkinkan banyak keluarga berpenghasilan rendah untuk memperoleh manfaat dari kepemilikan rumah. Instrumen keuangan memungkinkan anggota masyarakat dengan sumber daya yang cukup/ berlebih untuk menunjukkan keadilan kepada anggota masyarakat yang kurang mampu.[1]

Pinjaman hipotek merupakan contoh kasih yang dimungkinkan oleh instrumen keuangan. Penyimpan membantu peminjam mendapatkan tempat fisik yang membuat ia dan keluarganya dapat berkembang. Sebaliknya, peminjam membantu penyimpan mempersiapkan tahap kehidupan selanjutnya ketika ia sudah tua dan tidak lagi cukup produktif untuk mencukupi diri sendiri. Melalui rancangan penciptaan ini, Allah berharap kita dapat mengembangkan instrumen-instrumen keuangan yang memungkinkan manusia saling mengasihi dengan cara yang bermakna dan bermanfaat. Memang, pihak peminjam dan penyimpan tidak saling mengenal secara spesifik, tetapi mereka mengetahui keberadaan satu sama lain sehingga dapat saling mengasihi dengan cara ini.

Harga

Harga di pasar keuangan diekspresikan sebagai nilai pengembalian yang diharapkan dari instrumen keuangan, yang pada instrumen utang disebut sebagai suku bunga.[1] Mengapa sebenarnya peminjam dan penyimpan setuju untuk membayar atau menerima nilai pengembalian atau bunga? Apakah itu bagian dari rancangan penciptaan Allah? Kami berpendapat ya, dengan penjelasan sebagai berikut.

Pertama-tama pikirkan hal ini dari sisi peminjam. Idealnya, peminjam akan bersedia dan mampu membayar bunga karena ia dapat menggunakan sumber daya yang dipinjam itu untuk menghasilkan sumber daya yang lebih besar pada waktu mendatang. Peluang-peluang produktif ini diciptakan oleh Allah dan meliputi hal-hal seperti tempat bernaung agar peminjam dapat tetap sehat, menanam benih untuk menghasilkan panen, memperoleh keterampilan melalui pendidikan, membangun jalan atau pabrik, atau membeli mesin yang dapat memproduksi sesuatu yang berguna. Periode waktu dan peluang produktif sama-sama merupakan bagian dari tatanan ciptaan Allah. Ini separuh dari dasar suku bunga yang penting.

Untuk paruhan kedua dasar suku bunga itu, pikirkan hal ini dari sisi pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman bersedia memberi akses ke sumber daya tertentu sampai periode waktu mendatang karena dua alasan. Saat ini ia memiliki sumber daya yang berlebih dari yang ia butuhkan. Tetapi di kemudian hari, ada kemungkinan ia akan membutuhkan sumber daya tambahan, seperti misalnya pada saat ia pensiun. Wajar jika ia membiarkan peminjam menggunakan sumber daya itu dalam jangka waktu tertentu dan mengembalikannya lagi kemudian. Untuk melepaskan kendali atas sumber daya selama beberapa waktu, pemberi pinjaman akan menginginkan kompensasi yang setidaknya setara dengan penggunaan terbaik sumber daya itu kemudian. Berkurangnya keinginan pemberi pinjaman untuk menggunakan sumber daya itu saat ini serta pengetahuannya tentang kemungkinan kehidupan pada periode waktu mendatang merupakan hasil langsung dari penciptaan Allah yang menjadikan manusia sebagai makhluk yang terbatas dan terikat waktu.

Jadi, peluang produktif dan kebutuhan pemakaian/konsumsi manusia yang diciptakan Allah, bersama delapan dasar keuangan di atas, membentuk basis untuk suku bunga. Suku bunga bukanlah gagasan manusia yang menyimpang (dari norma); tetapi suku bunga adalah institusi yang dihasilkan langsung dari rancangan penciptaan Allah. Lagipula, suku bunga yang ditetapkan dengan tepat dapat menguntungkan peminjam maupun pemberi pinjaman, dan akan menjadi hasil pertukaran sukarela yang saling menguntungkan.

Suku bunga adalah bagian penatalayanan yang penting. Mekanisme harga ini memberi kejelasan dalam pengambilan keputusan tentang alokasi sumber daya. Jika Anda membayar bunga, Anda akan memiliki dorongan untuk meminjam hanya jika hal itu membantu meningkatkan produktivitas Anda di masa mendatang. Bunga akan mencegah Anda untuk meminjam hanya demi menopang kehidupan yang di luar kemampuan finansial Anda, karena Anda harus membayar lebih banyak esok hari daripada yang Anda konsumsi hari ini. Mekanisme suku bunga mendorong penatalayanan sumber daya keuangan yang baik dari waktu ke waktu. Namun, kami peringatkan agar jangan berasumsi bahwa mekanisme ini secara otomatis mengarah ke bagian "pemeliharaan" dari mandat penciptaan Allah. Tidak semua proyek yang memberi hasil finansial yang positif mengarah pada pemeliharaan ciptaan. Diperlukan para pelaku keuangan yang bijaksana untuk bekerja dalam konteks suku bunga untuk memelihara ciptaan Allah.

Suku bunga memfasilitasi dan menstimulasi pengalokasian-kembali sumber daya yang adil. Suku bunga memberi jalan kepada anggota masyarakat yang tidak memiliki sumber daya untuk mendapatkan akses ke sumber daya hanya dengan setuju memberi kompensasi yang adil kepada pemberi pinjaman atas penggunaan sementara sumber daya itu. Suku bunga memungkinkan pembagian sumber daya yang disepakati secara sukarela dan saling menguntungkan. Suku bunga memungkinkan transaksi keuangan berjalan baik bagi kedua pihak. Tanpa suku bunga (suku bunga nol), aktivitas keuangan akan menjadi hadiah dari pemberi pinjaman kepada peminjam. Tanpa suku bunga, peminjam akan perlu berusaha mendapatkan akses gratis ke sumber daya pemberi pinjaman. Ini akan tampak seperti mengemis, yang kemungkinan bukan cara terbaik untuk menunjukkan keadilan. Tetapi Allah dengan kejeniusan kreativitas-Nya telah mengatur agar keadilan dapat terjadi melalui aktivitas sukarela yang berkelanjutan dan saling menguntungkan di antara manusia, yang salah satunya kita sebut suku bunga.